重疾险真的确诊即赔

重大疾病保险越来越被大家所认可和接受，逐渐成为“国民保险”。在选择重疾险的时候，我们可能会听到一些代理人介绍说：“重疾险只要确诊就赔。”严格的说，重疾险的理赔并不是这样“简单粗暴”，而是以条款规定为准。

重疾险发展到今天，不同保险公司的重疾险产品病种数量都已经达到了50种、80种，甚至种，无论这个数字是多少，所有重疾险产品都涵盖了行业规定的25种重大疾病，其整体发病率占到了95%以上。这25种疾病的定义和理赔标准是一模一样的。我们以此为例，来说说为什么重疾险并非“确诊即理赔”。

这25种重大疾病可以分为3类：

1.确诊即理赔，12种；

2.采取某种治疗手段后理赔，5种；

3.达到特定状态后理赔，8种；

第1类，共12种。包含恶性肿瘤（各种癌症及白血病）、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默症、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血。的确是“确诊即理赔”，不存在争议。

第2类，共5种。包含重大器官移植手术或造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术。要求被保险人必须经过指定的治疗手段才可以理赔。

以冠状动脉搭桥术为例，条款中关于该重大疾病的规定：

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。

这里顺便要说的是，冠状动脉支架植入术，也就是我们常说的“心脏支架”，虽然不在重疾赔付之列，但是有的重疾险产品将其列为“轻症”，也是可以按比例获得赔付的。

第3类，共8种。包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失。要求被保险人确诊一段时间后，如90天或天，达到某种状态才能理赔。

比如脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

这里面要求确诊天后遗留一种障碍才能获得理赔。

其他病种也有相应要求，最短的是深度昏迷，为96个小时；大部分是90天或者天；最长的是语言能力丧失，治疗时间12个月以上才有可能得到赔付。

为什么要规定一定时间之后才能赔付呢？上述8种疾病，其病情或者后遗症有可能在一段时间内恢复，那么花费就会很低，也就不符合重大疾病的特征了。

由此我们不难看出，重大疾病的理赔并不是“确诊即赔付”。它与医学也有密切的关系，具体如何赔付还要看条款的规定。

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